外国买家 · 吉隆坡置业
外国人在马来西亚
买房贷款，
要怎么申请？
人在海外、收入也在海外，能不能向马来西亚银行贷款？这篇帮你理清银行怎么评估、自己要准备多少钱，以及看中KLCC或TRX的房子后，下一步该怎么走。
先看看要准备多少现金
先回答最多人问的
不是马来西亚人，
也可以申请房贷吗？
可以。外国人也能向马来西亚银行申请房贷，不是住在海外就一定借不到。
马来西亚国家银行允许非居民为符合规定的房产购买申请马币贷款。不过，政策允许申请，不等于银行一定批准。银行还会看你的还款能力，以及你打算买的单位。
收入稳不稳定
收入来自哪里、每个月是否稳定，以及扣除现有贷款和其他负担后，还剩多少。
个人条件是否符合
年龄、居留或签证身份、信用记录，以及银行能不能核实你提供的资料。
买的是哪一套房
具体单位、银行估值和房产类型，都会影响银行愿不愿意贷款、能贷多少。
广告上写的最高贷款成数，不代表每位外国买家都拿得到。把国籍、收入来源地和想买的楼盘告诉银行，预算才比较有依据。
可以从这些银行问起
哪些银行接受外国人申请？
以下银行接受外国人或非居民申请房贷。先说明自己的收入和居留情况，再带上单位资料询问，比只问“最高可以贷几成”更有帮助。
HSBC HomeSmart
接受居民及非居民申请。
可询问海外收入证明，以及灵活房贷账户的使用方式。Maybank MaxiHome
申请资格包括非居民。
可先确认需要哪些收入、签证或居留文件。
Alliance Home Loan
申请资格包括外国人。
可询问所选单位是否接受融资，以及可批的贷款成数。这些是可咨询的银行，并非本站合作银行或已获批的贷款配套。最终条件由各银行审核决定。
先算清楚自己要出多少
同样买RM150万的房子，
贷款成数不同，首付就不同。
贷款成数，就是银行愿意承担房价的多少比例。假设银行接受RM150万作为计算基础，分别贷五成、六成和七成，自己要出的金额会是这样：
贷款五成 · 50%
银行贷款RM750,000自己承担的房款RM750,000贷款六成 · 60%
银行贷款RM900,000自己承担的房款RM600,000贷款七成 · 70%
银行贷款RM1,050,000自己承担的房款RM450,000以上是预算示例，不是银行报价。自己承担的金额还没包含交易费用、家具和备用金；如果银行估值低于买价，需要补上的现金也可能更多。
除了首付，还有这几笔钱。
选好单位后，请律师按你的买家身份列一份费用清单。发展商配套可能承担部分费用，但不代表全部免费；有回扣或优惠，也要向银行如实说明，让贷款评估按实际交易安排进行。
看贷款，别只看利率
利率低一点当然好，
但也要看还款条件。
每月供款会不会变？
如果是跟随SBR（标准化基准利率）的浮动利率房贷，实际利率通常由SBR加上银行利差组成。基准利率调整时，供款可能跟着变。比较配套时，把利率、贷款成数和年限一起看。
多还的钱，能不能拿回来？
想提早还清、平时多还一点，或者日后提取多存入的钱，都要先看条款。灵活房贷可能适合手上有备用现金的人，但锁定期、提前结清费用和抵息上限，各配套不一样。
如果收入不是马币，也要留意汇率变化。买来出租的话，租金先扣除空置、管理、维修和相关税费，再看能承担多少供款。大楼管理费可以参考这篇吉隆坡公寓管理费指南。
资料备齐，申请就顺一些
申请房贷，要准备什么？
先整理身份证明、收入记录和现有贷款。海外文件是否需要翻译或认证，再按银行的清单准备。
如果你是上班族
- 护照，以及适用的签证或居留文件。
- 近期工资单和显示工资入账的银行流水。
- 银行要求的在职证明和税务资料。
- 现有贷款及其他固定财务负担的资料。
如果你自己经营生意
- 护照，以及适用的签证或居留文件。
- 公司注册和持股资料。
- 公司及个人银行流水。
- 财务报表、税务记录，以及个人实际领取收入的证明。
另外备好单位资料，以及银行要求的订购文件或买卖合约。例如HSBC的资料清单列有三个月收入证明及六个月银行流水，其他银行的要求可能不同，最后按受理银行的清单核对。
- 先做初步评估把收入、现有负担和预算告诉银行，先了解大概能借多少。
- 确认具体单位核对外国人购房条件，也确认银行是否接受这个单位的融资申请。
- 比较正式贷款方案拿到书面方案后，再比较金额、利率、年限、费用和附带条件。
- 配合买卖进度由银行和律师协调文件、所需批准和放款，避免错过合约付款期限。
接下来，才是选适合你的房子
想住KLCC、TRX，
还是更喜欢白沙罗高原？
以下楼盘可以作为看房起点。选定实际在售单位后，再把房价、现金预算和银行评估放在一起比较。
Divine KLCC
打算日后自住或出租，可以先比较户型和施工期间要准备的现金。还没交房前，别把未来租金当成已经有的收入。
了解Divine KLCC →Core Residence
想买现房，就按实际在售单位、买价和银行估值来评估。同时把家具预算，以及装修或找租客所需的时间算进去。
了解Core Residence →Royal Suites 皇家公馆
喜欢商场就在楼下的便利，可以看看皇家公馆。先确认在售单位是否符合你的购房条件和预算，再评估贷款安排。
了解Royal Suites皇家公馆 →银行随着工程进度放款后，通常会按贷款条款开始计息。所以还没拿钥匙、还没收到租金，也可能已经有贷款开销。新盘和现房的付款节奏不同，比较时别只看总价。
也可以看看其他吉隆坡新楼盘；如果想尽快入住，可以再比较已完工的柏威年白沙罗高原第一期。
你可能也想问
外国人买房贷款，
还有哪些要弄清楚？
一定要有MM2H，才能申请房贷吗？
不一定。部分银行接受没有参加MM2H的非居民申请，但还是会审核你的居留情况、收入和所购房产。如果也在考虑长期住在马来西亚，可以先看看我们的MM2H申请指南。
有MM2H，就一定能贷更多吗？
不一定。别因为某个签证身份，就先假设银行会批固定的贷款成数。MM2H资格、购房资格和房贷审批是三件不同的事，还是要让银行按你的情况评估。
收入在海外，也可以用来申请吗？
银行可以考虑海外收入，但要符合它的政策，也要能核实。先说明收入来自哪个国家、用什么货币结算，以及是工资、生意收入还是其他来源，再确认需要什么证明。
发展商有回扣，是不是就不用准备首付？
不能这样直接算。银行需要知道完整交易安排，包括回扣和优惠，再决定贷款金额。签约前，把银行实际放贷多少、自己要付多少，以及还有哪些费用列清楚。
全款买，还是贷款买比较好？
全款不用付房贷利息，也没有每月供款；贷款则可以保留更多现金，但会增加利息和还款责任。看你希望留多少备用金，以及这套房是自住还是投资。不是贷款越多，投资就一定越划算。
已经有喜欢的区域或楼盘？
先聊聊你想买的房子，
再把预算理清楚。
告诉Jeremy你在哪个国家工作或经营生意、喜欢哪个区域，以及打算准备多少现金。我们可以先筛选合适的单位，整理银行评估时需要的房产资料。
WhatsApp找Jeremy聊聊 →Jacee New Launch协助你选择房产；贷款审批和条件由银行决定。